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宋清辉:期待数字人民币早日广泛使用

金融投资报 2020-11-14 16:48:25
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■宋清辉

数字人民币试点中,我的一位深圳朋友有幸“中签”,当时趁着周末在深圳市罗湖区超市里采购一通后轻松支付,谈及给出了一个“非常方便”的好评。汇总媒体报导的各种消息,数字人民币的这次试点效果非常好,这无疑是一件好事。

对于大众消费者而言,数字人民币的推出,主要意义还是方便快捷。相比移动支付诞生前,消费者只用拿出装有相关APP的移动端即可,收款方不用担心收到假钞,也不会烦恼复杂的找零,人们的交易变得更加简单,同时还将伴随着效率提升、成本降低等诸多好处。

不过相比微信和支付宝,数字人民币当前还缺少“群众基础”,很多人已经习惯使用微信支付或者支付宝等第三方支付工具,这种无现金支付的便捷性,令许多人认为第三方支付就是数字货币。实际上,尽管第三方支付能够帮助买卖双方实现交易,但其所做的事情是代为行使货币“职权”,其本身并非有法律效用的货币。

通俗来讲,第三方支付就是将真实的货币纳为己有,以虚拟货币的方式推动圈内交易。换种说法,第三方支付就是一种“会员卡”,消费者将资金“充值”后,可以将这张“卡”作为凭证于授权店中消费。消费过程中,消费者虽然有支付行为,但没有真实支付,因为消费者早已支付给了第三方平台;商家也没有在这一过程中收到资金,这些资金还都存在于第三方支付的“库”中,只有当商家申请结算、提现时,第三方支付才会给出商家应得的款项。套入现实场景,就像大学生把钱充入饭卡,然到学校不同餐厅不同窗口打饭,最后财务根据各餐厅的销售数据,将对应的钱转到餐厅账上。

也就是说,使用第三方支付,商家完成收款但钱拿不到手上,放在互联网时代前恐怕没有多少人能接受,基于人们对第三方支付的信任,商家如今都很乐意把钱先放在第三方平台上,或许也正是因为对第三方平台的信任,甚至有些投资者在某些第三方平台上的钱取不出时,还意识不到已经被骗。

数字人民币就没有这种忧虑,收款即可完成当笔的结算,就如同曾经的POS机一样,消费者刷卡之后,银行卡就会收到款项,无须向第三方支付申请提现。而且,数字人民币对普通商家而言,还有一个意义大概是“省钱”。无论是较早前流行的POS机刷卡,还是当前风靡的微信、支付宝支付,商家需要交纳一笔看似很少、但会积少成多的手续费或提现费。虽然只是千分之六或是更少,这个钱白白被收走多少都有些可惜。

宏观来看,数字人民币在维护国家金融稳定上,有重要的意义。数字人民币与纸质人民币一样,是流通中的现金即M0,在第三方支付平台中,虽然不断发生的交易,但资金或躺在平台中、或被平台用于其它投资或放贷业务,属于M1或M2。当前,我国M1和M2的电子化已经非常成熟,电子化的M0将成为新的补充,既是法定货币的效力,又有货币的支付功能,有助于完善互联网时代中的货币结构。对当前各类第三方支付以及诸如比特币区块链虚拟货币风靡所产生的风险和隐患,数字人民币的诞生将维护人民币作为法定货币的地位,防止其它支付方式以及虚拟货币影响国内的金融交易秩序,确保人民币的稳定及正常使用。

未来,随着数字人民币的广泛使用,其还能在反腐败、反贪污、反洗钱的工作中发挥作用,对于可以追溯的数字人民币,监管部门可以监测到资金的流向,例如建设资金是否流入某些滥用职权之人腰包,例如补贴是否一分不差发到基层老百姓手中,例如商业收益的资金是否真正来自于消费者而非利益关联者。相信,在数字人民币正式使用后,还能给社会带来更多的惊喜。

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